Ипотека в США отличается от традиционного кредита тем, что человек, который взял денег у банка в долг, обязуется вернуть либо деньги, либо приобретенную недвижимость.

Как только заёмщик выплачивает средства в полном объеме – жилье становится собственностью человека. До этого момента жилье фактически принадлежит банку. В случае банкротства заемщика и невозможности внесения средств на счет банк отбирает недвижимое имущество и выставляет на торги.

Как и кому выдается ипотека в США

Правила выдачи ипотеки в США в отличаются для граждан страны и мигрантов. Но саму ипотеку вместе с кредитом смогут оформить все желающие. Также процентные ставки отличаются, хоть и незначительно, при покупке дома или квартиры, недвижимости на вторичном рынке (уже построенной) и на первичном рынке (которая находится в состоянии застройки).

Незначительно отличие процентов по первичному и вторичному рынку жилья образуется потому, что застройщики в США не сталкиваются с проблемами нестабильности валюты, у них нет проблем с разрешением властей на застройку.

Требования к заемщику

Банки выдвигают ряд требований, с которыми можно ознакомиться на сайтах учреждений. Правительство практически не поддерживает молодые семьи, но создает стабильные условия труда для выплаты ипотеки. Есть программы рефинансирования: Home Affordable Refinance Program (HARP), доступна тем, кому гарантии дают компании Fannie Mae или Freddie Mac.

Процедура оценки заемщика и его платежеспособности банком длится от 3 дней до недели. Этот этап называют pre-approval. Необходимо переговорить минимум с 3 банками, чтобы определиться у кого условия ипотеки в США лучше. Рекомендуется получить ипотеку в банке, где располагается основной счет. Так можно стать постоянным клиентом и получить скидки.

Если заемщик – житель Америки

Основные три требования американских банков:

  1. возраст заемщика от 25 до 75 лет;
  2. официальное трудоустройство в Америке;
  3. возможность сделать стартовый взнос в размере от 10 до 50% общей стоимости недвижимости.

Каждый банк может дополнительно выдвигать ряд требований. Но детальнее о них расскажут сотрудники отдела кредитования.

Для иностранцев

Если заемщик – иностранец, то дополнительно могут требовать грин кард, справки-выписки из других банков, справки из бюро кредитных историй. Перечень документов должен быть предоставлен в полном объеме, чтобы банк не отказал в выдаче кредита или существенно не занизил его размер.

Перечень документов:

  1. паспорт, грин кард или водительские права – документ, удостоверяющий личность;
  2. номер социального страхования;
  3. справки из бюро кредитов для выяснения кредитной истории;
  4. справка о доходах с учетом заработной платы за последние 3 года;
  5. выписка из банковских счетов о наличии суммы средств за последние 2 года;
  6. копия договора, по которому покупается дом.

Список может дополняться банком на свое усмотрение.

У иностранца есть возможность приобрести недвижимость без визита в США. Для этого необходима открытая американская виза и связь с юридическими компаниями. Эти организации берут на себя ответственность и помогают оформить ипотеку в банке.

Отличия кредитных ставок

Ипотека в США с кредитом называется mortgage. Банки предлагают заемщикам 2 типа процентных ставок по кредиту: Fixed и Adjustable. Первый тип ставок стабильный, это означает, что на протяжении всего периода кредитования процентная ставка сохранится на том же уровне.

Второй тип ставок или «плавающий» вариант подразумевает колебания процентной ставки. Изначально она на 1-2% ниже, чем в фиксированном варианте. Но банк оставляет за собой право поднять процентную ставку. Поэтому если заемщик планирует рассчитаться быстро или досрочно погасить ипотеку, то можно воспользоваться вторым вариантом и «плавающими ставками». При этом плавающая ставка может понизиться или повыситься, обычно это случается через 5-10 лет после оформления кредита.

Размер процентной ставки по ипотеке в США

Примеры на 2018 год

На момент 2019 года процентная ставка кредита по недвижимости составляет от 4 до 6%. Необходимо оплатить первоначальный взнос в банк. Его размер составляет от 10 до 50% суммы кредита. Для иностранца или покупателя большой жилплощади первоначальный взнос больше, чем для американца.

Ряд банков предлагает свои услуги и согласен выдавать ипотеку без первого взноса.Перед оформлением договора его необходимо внимательно прочитать, ознакомиться с размером штрафных санкций.

Например, есть штрафы за досрочное погашение ипотеки. В среднем это суммы: 3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий.

Сумма кредита также зависит от банка и его уровня доверия к заемщику. Учреждения выдают кредиты и ипотеку размером от 100 тысяч долларов до 2 миллионов. Минимальный срок выплаты всего кредита составляет 5 лет. Наиболее распространенный вариант длительности кредитования – от 15 до 30 лет.

Иностранцу дополнительно рекомендуется застраховать жилье и оценить. Стоимость оценки дома от 500 долларов, а стоимость страховки – 2% от суммы жилья. Страховать рекомендуется ежегодно. Дополнительно нужно учесть суммы на перелет в США и стоимость съемной квартиры.